Selon des rapports, le 14 juillet 2025, la Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) des États-Unis ont publié une déclaration conjointe (ci-après dénommée « déclaration ») guidant les banques sur la façon de fournir des services de garde d'actifs cryptographiques à leurs clients. Il s'agit de la dernière initiative des régulateurs de l'ère Trump pour évaluer comment les institutions de prêt traditionnelles devraient s'engager dans le secteur des actifs numériques. La déclaration indique que les banques envisageant de fournir des services de garde d'actifs cryptographiques devraient prendre en compte les caractéristiques en constante évolution du marché des cryptomonnaies, y compris la technologie derrière les actifs cryptographiques, et qu'elles doivent mettre en œuvre un cadre de gestion des risques capable de s'adapter de manière appropriée aux risques connexes.
Auparavant, les régulateurs avaient retiré en avril des directives antérieures sur les risques liés à l'industrie des cryptomonnaies, permettant ainsi aux institutions de prêt d'offrir plus librement des produits et services aux clients engagés dans des transactions d'actifs numériques. À l'époque, la Réserve fédérale avait également annulé une directive de 2022 exigeant que les banques informent à l'avance des activités liées aux actifs cryptographiques.
FinTax Commentaire
Contenu de la déclaration : Six points de risque des dépôts cryptographiques auprès des banques
La déclaration conjointe énumère une série de lois, règlements, avis et principes de gestion des risques en vigueur liés à la fourniture de services de conservation d'actifs numériques, mettant l'accent sur divers risques de gestion, risques juridiques et de conformité, ainsi que sur les mesures d'atténuation associées. La déclaration est divisée en six parties :
(1) Considérations générales sur la gestion des risques : Les institutions bancaires doivent prendre en compte les risques potentiels avant de fournir des services de garde d'actifs cryptographiques. Une évaluation efficace des risques doit inclure les principaux risques financiers de l'institution bancaire, la capacité à comprendre les catégories d'actifs, la capacité à garantir un environnement de contrôle solide, les plans d'urgence, ainsi que les connaissances nécessaires des employés en matière de garde d'actifs cryptographiques, afin de fournir des services de manière sécurisée et robuste. De plus, les institutions bancaires offrant des services de garde d'actifs cryptographiques doivent également tenir compte des caractéristiques en constante évolution du marché des actifs cryptographiques et établir un cadre de gouvernance des risques capable de s'adapter adéquatement aux changements pertinents.
(2) Gestion des clés cryptographiques : La perte ou la fuite de clés cryptographiques ou d'autres informations sensibles est l'un des principaux risques liés à la garde des actifs cryptographiques. Les institutions bancaires doivent avoir le contrôle des actifs cryptographiques, c'est-à-dire prouver de manière raisonnable qu'aucune autre partie ne peut obtenir des informations suffisantes pour faire transférer les actifs cryptographiques en dehors du contrôle de l'institution bancaire. Ces normes de contrôle doivent également s'appliquer aux sous-détenteurs des institutions bancaires. De plus, les institutions bancaires doivent envisager comment générer des clés cryptographiques en toute sécurité, élaborer un plan d'urgence en cas de perte ou de fuite de clés et concentrer leur environnement de cybersécurité sur la gestion des risques.
(3) Autres considérations en matière de gestion des risques : différents types d'actifs cryptographiques nécessitent différentes solutions de gestion des clés, ou il peut y avoir un manque d'expérience ou de capacité des banques à traiter les exigences logicielles ou matérielles. Les risques potentiels associés aux différents modes de compte peuvent également varier. Par conséquent, les institutions bancaires doivent, tout en suivant les principes standard de gestion des risques de garde, également ajuster en fonction des services de garde spécifiques fournis.
(4) Risques juridiques et de conformité : Tout d'abord, comme pour d'autres activités bancaires, les activités de conservation des actifs numériques doivent respecter les exigences de la loi sur le secret bancaire (BSA), de la lutte contre le blanchiment d'argent (AML), du financement du terrorisme (CFT) et du Bureau de contrôle des actifs étrangers (OFAC). Deuxièmement, les changements dans l'environnement réglementaire des actifs numériques peuvent également entraîner des risques de conformité élevés, et les institutions bancaires doivent s'assurer que les activités concernées respectent toutes les lois et réglementations applicables. Enfin, les clients peuvent avoir une compréhension erronée du rôle des institutions bancaires dans les arrangements de conservation, ce qui entraîne des risques. Cela nécessite que les banques fournissent aux clients des informations claires, précises et opportunes concernant leurs activités de conservation pour réduire de tels risques. En même temps, les institutions bancaires doivent également respecter les exigences applicables en matière de conservation des dossiers et de rapport.
(5) Gestion des risques tiers : Le « risque tiers » fait référence aux risques associés aux sous-gérants ou autres prestataires de services (comme les fournisseurs de technologie, les institutions de gestion de trésorerie) avec lesquels les institutions bancaires collaborent. Les institutions bancaires sont responsables des activités effectuées par leurs sous-gérants en vertu des termes et conditions, par conséquent, elles doivent effectuer une due diligence adéquate, y compris l'évaluation des solutions de gestion des clés des sous-gérants, leur conformité aux principes de gestion des risques de garde, la manière dont les actifs des clients sont traités en cas de faillite ou d'échec opérationnel, ainsi que l'adéquation de leur gestion des risques et de leur conservation des enregistrements. Pour d'autres prestataires de services, les banques doivent peser les risques d'acquisition de logiciels ou de matériels tiers, ainsi que les risques associés à la maintenance de tels logiciels ou matériels en tant que service.
(6) Exigences d'audit : Les procédures d'audit sont essentielles pour une gestion efficace des risques et un contrôle interne. Par conséquent, les procédures d'audit des institutions bancaires doivent couvrir de manière appropriée les services de garde d'actifs cryptographiques (y compris la gestion des risques tiers), en se concentrant sur les risques spécifiques liés à la garde d'actifs cryptographiques, tels que la génération, le stockage et la suppression des clés, le transfert et le règlement des actifs cryptographiques, l'adéquation des systèmes d'information concernés, et en évaluant la capacité du personnel à identifier et à contrôler les risques liés aux actifs cryptographiques. Si une institution bancaire manque d'expertise en audit, elle doit engager un tiers indépendant approprié pour effectuer l'audit.
Contexte politique : Trump pousse à la réforme de la régulation des cryptomonnaies
Depuis le deuxième mandat de Trump, l'attitude du gouvernement américain envers les actifs cryptographiques a connu un changement significatif, et cette déclaration conjointe a été publiée dans ce contexte. Au cours des derniers mois, plusieurs régulateurs bancaires américains ont pris une série de mesures, retirant diverses lettres d'interprétation et déclarations réglementaires concernant les actifs cryptographiques de l'ère Biden. L'une des mesures majeures a été de supprimer l'évaluation des "risques réputationnels" du processus réglementaire, remplaçant ce terme vague par des catégories de risques financiers plus spécifiques. Cette initiative a efficacement évité la pression exercée par les organismes de contrôle sur les banques, les rendant réticentes à fournir des services aux entreprises d'actifs cryptographiques, et a contribué à dissiper les préoccupations réelles des banques concernant la fourniture de services aux industries controversées telles que les actifs cryptographiques.
Une autre mesure importante est l'élimination de l'exigence de préavis pour participer à des activités liées aux actifs cryptographiques. Selon la politique précédente, les banques devaient obtenir une « lettre de non-objection » écrite de la part des autorités de régulation avant de participer à des activités liées aux actifs cryptographiques. Désormais, les activités cryptographiques des banques n'ont plus besoin de suivre cette procédure, mais sont surveillées par le biais des procédures de régulation habituelles.
De plus, les autorités de régulation bancaire ont rétabli des politiques de réglementation qui étaient auparavant en conflit avec les philosophies de régulation du gouvernement Biden, comme le fait que l'OCC permet à nouveau à ses entités réglementées d'acheter et de vendre des actifs cryptographiques sous garde selon les instructions des clients, et qu'elles peuvent, à condition qu'un tiers soit en mesure de gérer correctement les risques, externaliser les services de garde et d'exécution à des tiers.
Après l'arrivée de Trump au pouvoir, il a modifié les lignes directrices de l'administration précédente qui encourageaient les banques à faire preuve de prudence dans le domaine des cryptomonnaies, en mettant en œuvre une réforme complète de la réglementation des actifs cryptographiques. Cela représente un engagement politique et constitue une initiative importante pour faire des États-Unis la « capitale mondiale des cryptos », stimulant l'innovation et le développement économique américain. La déclaration conjointe publiée fait partie de cette réforme de la réglementation des actifs cryptographiques aux États-Unis, marquant le début de l'abandon par le gouvernement américain de plusieurs politiques réglementaires axées sur l'application de la loi pour libérer la dynamique du marché. Cela commence par l'affinement des règles de réglementation et le renforcement des orientations commerciales, guidant les banques et d'autres entités à participer de manière conforme, sécurisée et stable aux activités liées aux actifs cryptographiques, soutenant ainsi l'innovation et le développement de l'industrie cryptographique. À l'avenir, d'autres déclarations favorables aux cryptos pourraient être publiées.
Signification et perspectives : l'avenir de la réglementation de la garde cryptographique bancaire
Dans l'ensemble, cette déclaration discute de la manière dont les lois, régulations et principes de gestion des risques existants s'appliquent à la conservation des actifs cryptographiques, visant à fournir des orientations aux institutions bancaires qui offrent ou envisagent d'offrir des services de conservation d'actifs cryptographiques. Cela reflète un climat réglementaire plus accommodant, tout en soulignant que les institutions bancaires doivent strictement contrôler les risques dans leurs activités de conservation d'actifs cryptographiques, en respectant des principes fondamentaux tels que la sécurité, la solidité et la protection des consommateurs, ce qui reflète le seuil réglementaire des autorités de surveillance bancaires américaines dans l'industrie cryptographique.
Pour les institutions bancaires qui s'engagent ou envisagent de s'engager dans la garde d'actifs numériques, d'une part, la déclaration offre aux institutions bancaires disposant de capacités de gestion des risques appropriées et d'une structure de gouvernance solide une opportunité d'entrée dans le domaine de la garde d'actifs numériques, apportant de nouvelles opportunités. D'autre part, la déclaration fournit également des références concrètes pour les questions de gestion des risques des institutions bancaires déjà engagées dans la garde d'actifs numériques, les régulateurs continueront de se concentrer sur l'examen de la conformité et de la sécurité à tous les niveaux, y compris l'exploitation, le droit et les finances. Selon la déclaration, les institutions bancaires peuvent avoir besoin d'ajuster certaines règles de produit et politiques internes pour refléter les risques et obligations de conformité spécifiques à la garde d'actifs numériques, tels que l'amélioration des protocoles de cybersécurité, des systèmes de gestion des clés, et de procéder régulièrement à des tests de sécurité.
Il convient de noter que, bien que la déclaration offre une certaine clarté, le contexte des réformes de réglementation des cryptomonnaies par le gouvernement laisse encore subsister des incertitudes au niveau fédéral et au sein des États concernant l'environnement réglementaire et légal. Satisfaire à tous les éléments de la déclaration ne garantit pas nécessairement la conformité aux exigences réglementaires. Les banques et les autorités de régulation à tous les niveaux doivent continuer à communiquer de manière proactive et à tenir des dossiers de conformité en prévision d'examens réglementaires rigoureux.
D'un point de vue à plus long terme, le raffinement des règles de réglementation sur la garde des cryptomonnaies aux États-Unis pourrait attirer davantage d'entreprises d'actifs cryptographiques à revenir ou à entrer aux États-Unis, et favoriser le développement innovant de l'industrie de la blockchain américaine. Alors que la participation des institutions financières traditionnelles dans le domaine des actifs cryptographiques s'approfondit progressivement, des services connexes tels que la garde d'actifs cryptographiques seront intégrés dans le cadre réglementaire existant, et les activités financières liées aux actifs cryptographiques prospéreront dans un environnement plus sûr et réglementé.
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Réglementation du chiffrement aux États-Unis : l'organisme de réglementation bancaire publie des directives sur la garde des actifs cryptographiques.
Rédigé par : FinTax
Résumé des nouvelles
Selon des rapports, le 14 juillet 2025, la Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) des États-Unis ont publié une déclaration conjointe (ci-après dénommée « déclaration ») guidant les banques sur la façon de fournir des services de garde d'actifs cryptographiques à leurs clients. Il s'agit de la dernière initiative des régulateurs de l'ère Trump pour évaluer comment les institutions de prêt traditionnelles devraient s'engager dans le secteur des actifs numériques. La déclaration indique que les banques envisageant de fournir des services de garde d'actifs cryptographiques devraient prendre en compte les caractéristiques en constante évolution du marché des cryptomonnaies, y compris la technologie derrière les actifs cryptographiques, et qu'elles doivent mettre en œuvre un cadre de gestion des risques capable de s'adapter de manière appropriée aux risques connexes.
Auparavant, les régulateurs avaient retiré en avril des directives antérieures sur les risques liés à l'industrie des cryptomonnaies, permettant ainsi aux institutions de prêt d'offrir plus librement des produits et services aux clients engagés dans des transactions d'actifs numériques. À l'époque, la Réserve fédérale avait également annulé une directive de 2022 exigeant que les banques informent à l'avance des activités liées aux actifs cryptographiques.
FinTax Commentaire
La déclaration conjointe énumère une série de lois, règlements, avis et principes de gestion des risques en vigueur liés à la fourniture de services de conservation d'actifs numériques, mettant l'accent sur divers risques de gestion, risques juridiques et de conformité, ainsi que sur les mesures d'atténuation associées. La déclaration est divisée en six parties :
(1) Considérations générales sur la gestion des risques : Les institutions bancaires doivent prendre en compte les risques potentiels avant de fournir des services de garde d'actifs cryptographiques. Une évaluation efficace des risques doit inclure les principaux risques financiers de l'institution bancaire, la capacité à comprendre les catégories d'actifs, la capacité à garantir un environnement de contrôle solide, les plans d'urgence, ainsi que les connaissances nécessaires des employés en matière de garde d'actifs cryptographiques, afin de fournir des services de manière sécurisée et robuste. De plus, les institutions bancaires offrant des services de garde d'actifs cryptographiques doivent également tenir compte des caractéristiques en constante évolution du marché des actifs cryptographiques et établir un cadre de gouvernance des risques capable de s'adapter adéquatement aux changements pertinents.
(2) Gestion des clés cryptographiques : La perte ou la fuite de clés cryptographiques ou d'autres informations sensibles est l'un des principaux risques liés à la garde des actifs cryptographiques. Les institutions bancaires doivent avoir le contrôle des actifs cryptographiques, c'est-à-dire prouver de manière raisonnable qu'aucune autre partie ne peut obtenir des informations suffisantes pour faire transférer les actifs cryptographiques en dehors du contrôle de l'institution bancaire. Ces normes de contrôle doivent également s'appliquer aux sous-détenteurs des institutions bancaires. De plus, les institutions bancaires doivent envisager comment générer des clés cryptographiques en toute sécurité, élaborer un plan d'urgence en cas de perte ou de fuite de clés et concentrer leur environnement de cybersécurité sur la gestion des risques.
(3) Autres considérations en matière de gestion des risques : différents types d'actifs cryptographiques nécessitent différentes solutions de gestion des clés, ou il peut y avoir un manque d'expérience ou de capacité des banques à traiter les exigences logicielles ou matérielles. Les risques potentiels associés aux différents modes de compte peuvent également varier. Par conséquent, les institutions bancaires doivent, tout en suivant les principes standard de gestion des risques de garde, également ajuster en fonction des services de garde spécifiques fournis.
(4) Risques juridiques et de conformité : Tout d'abord, comme pour d'autres activités bancaires, les activités de conservation des actifs numériques doivent respecter les exigences de la loi sur le secret bancaire (BSA), de la lutte contre le blanchiment d'argent (AML), du financement du terrorisme (CFT) et du Bureau de contrôle des actifs étrangers (OFAC). Deuxièmement, les changements dans l'environnement réglementaire des actifs numériques peuvent également entraîner des risques de conformité élevés, et les institutions bancaires doivent s'assurer que les activités concernées respectent toutes les lois et réglementations applicables. Enfin, les clients peuvent avoir une compréhension erronée du rôle des institutions bancaires dans les arrangements de conservation, ce qui entraîne des risques. Cela nécessite que les banques fournissent aux clients des informations claires, précises et opportunes concernant leurs activités de conservation pour réduire de tels risques. En même temps, les institutions bancaires doivent également respecter les exigences applicables en matière de conservation des dossiers et de rapport.
(5) Gestion des risques tiers : Le « risque tiers » fait référence aux risques associés aux sous-gérants ou autres prestataires de services (comme les fournisseurs de technologie, les institutions de gestion de trésorerie) avec lesquels les institutions bancaires collaborent. Les institutions bancaires sont responsables des activités effectuées par leurs sous-gérants en vertu des termes et conditions, par conséquent, elles doivent effectuer une due diligence adéquate, y compris l'évaluation des solutions de gestion des clés des sous-gérants, leur conformité aux principes de gestion des risques de garde, la manière dont les actifs des clients sont traités en cas de faillite ou d'échec opérationnel, ainsi que l'adéquation de leur gestion des risques et de leur conservation des enregistrements. Pour d'autres prestataires de services, les banques doivent peser les risques d'acquisition de logiciels ou de matériels tiers, ainsi que les risques associés à la maintenance de tels logiciels ou matériels en tant que service.
(6) Exigences d'audit : Les procédures d'audit sont essentielles pour une gestion efficace des risques et un contrôle interne. Par conséquent, les procédures d'audit des institutions bancaires doivent couvrir de manière appropriée les services de garde d'actifs cryptographiques (y compris la gestion des risques tiers), en se concentrant sur les risques spécifiques liés à la garde d'actifs cryptographiques, tels que la génération, le stockage et la suppression des clés, le transfert et le règlement des actifs cryptographiques, l'adéquation des systèmes d'information concernés, et en évaluant la capacité du personnel à identifier et à contrôler les risques liés aux actifs cryptographiques. Si une institution bancaire manque d'expertise en audit, elle doit engager un tiers indépendant approprié pour effectuer l'audit.
Depuis le deuxième mandat de Trump, l'attitude du gouvernement américain envers les actifs cryptographiques a connu un changement significatif, et cette déclaration conjointe a été publiée dans ce contexte. Au cours des derniers mois, plusieurs régulateurs bancaires américains ont pris une série de mesures, retirant diverses lettres d'interprétation et déclarations réglementaires concernant les actifs cryptographiques de l'ère Biden. L'une des mesures majeures a été de supprimer l'évaluation des "risques réputationnels" du processus réglementaire, remplaçant ce terme vague par des catégories de risques financiers plus spécifiques. Cette initiative a efficacement évité la pression exercée par les organismes de contrôle sur les banques, les rendant réticentes à fournir des services aux entreprises d'actifs cryptographiques, et a contribué à dissiper les préoccupations réelles des banques concernant la fourniture de services aux industries controversées telles que les actifs cryptographiques.
Une autre mesure importante est l'élimination de l'exigence de préavis pour participer à des activités liées aux actifs cryptographiques. Selon la politique précédente, les banques devaient obtenir une « lettre de non-objection » écrite de la part des autorités de régulation avant de participer à des activités liées aux actifs cryptographiques. Désormais, les activités cryptographiques des banques n'ont plus besoin de suivre cette procédure, mais sont surveillées par le biais des procédures de régulation habituelles.
De plus, les autorités de régulation bancaire ont rétabli des politiques de réglementation qui étaient auparavant en conflit avec les philosophies de régulation du gouvernement Biden, comme le fait que l'OCC permet à nouveau à ses entités réglementées d'acheter et de vendre des actifs cryptographiques sous garde selon les instructions des clients, et qu'elles peuvent, à condition qu'un tiers soit en mesure de gérer correctement les risques, externaliser les services de garde et d'exécution à des tiers.
Après l'arrivée de Trump au pouvoir, il a modifié les lignes directrices de l'administration précédente qui encourageaient les banques à faire preuve de prudence dans le domaine des cryptomonnaies, en mettant en œuvre une réforme complète de la réglementation des actifs cryptographiques. Cela représente un engagement politique et constitue une initiative importante pour faire des États-Unis la « capitale mondiale des cryptos », stimulant l'innovation et le développement économique américain. La déclaration conjointe publiée fait partie de cette réforme de la réglementation des actifs cryptographiques aux États-Unis, marquant le début de l'abandon par le gouvernement américain de plusieurs politiques réglementaires axées sur l'application de la loi pour libérer la dynamique du marché. Cela commence par l'affinement des règles de réglementation et le renforcement des orientations commerciales, guidant les banques et d'autres entités à participer de manière conforme, sécurisée et stable aux activités liées aux actifs cryptographiques, soutenant ainsi l'innovation et le développement de l'industrie cryptographique. À l'avenir, d'autres déclarations favorables aux cryptos pourraient être publiées.
Dans l'ensemble, cette déclaration discute de la manière dont les lois, régulations et principes de gestion des risques existants s'appliquent à la conservation des actifs cryptographiques, visant à fournir des orientations aux institutions bancaires qui offrent ou envisagent d'offrir des services de conservation d'actifs cryptographiques. Cela reflète un climat réglementaire plus accommodant, tout en soulignant que les institutions bancaires doivent strictement contrôler les risques dans leurs activités de conservation d'actifs cryptographiques, en respectant des principes fondamentaux tels que la sécurité, la solidité et la protection des consommateurs, ce qui reflète le seuil réglementaire des autorités de surveillance bancaires américaines dans l'industrie cryptographique.
Pour les institutions bancaires qui s'engagent ou envisagent de s'engager dans la garde d'actifs numériques, d'une part, la déclaration offre aux institutions bancaires disposant de capacités de gestion des risques appropriées et d'une structure de gouvernance solide une opportunité d'entrée dans le domaine de la garde d'actifs numériques, apportant de nouvelles opportunités. D'autre part, la déclaration fournit également des références concrètes pour les questions de gestion des risques des institutions bancaires déjà engagées dans la garde d'actifs numériques, les régulateurs continueront de se concentrer sur l'examen de la conformité et de la sécurité à tous les niveaux, y compris l'exploitation, le droit et les finances. Selon la déclaration, les institutions bancaires peuvent avoir besoin d'ajuster certaines règles de produit et politiques internes pour refléter les risques et obligations de conformité spécifiques à la garde d'actifs numériques, tels que l'amélioration des protocoles de cybersécurité, des systèmes de gestion des clés, et de procéder régulièrement à des tests de sécurité.
Il convient de noter que, bien que la déclaration offre une certaine clarté, le contexte des réformes de réglementation des cryptomonnaies par le gouvernement laisse encore subsister des incertitudes au niveau fédéral et au sein des États concernant l'environnement réglementaire et légal. Satisfaire à tous les éléments de la déclaration ne garantit pas nécessairement la conformité aux exigences réglementaires. Les banques et les autorités de régulation à tous les niveaux doivent continuer à communiquer de manière proactive et à tenir des dossiers de conformité en prévision d'examens réglementaires rigoureux.
D'un point de vue à plus long terme, le raffinement des règles de réglementation sur la garde des cryptomonnaies aux États-Unis pourrait attirer davantage d'entreprises d'actifs cryptographiques à revenir ou à entrer aux États-Unis, et favoriser le développement innovant de l'industrie de la blockchain américaine. Alors que la participation des institutions financières traditionnelles dans le domaine des actifs cryptographiques s'approfondit progressivement, des services connexes tels que la garde d'actifs cryptographiques seront intégrés dans le cadre réglementaire existant, et les activités financières liées aux actifs cryptographiques prospéreront dans un environnement plus sûr et réglementé.